Cash-out-Refinanzierung vs. No-Cash-out | Was ist der Unterschied?

Cash-out-Refinanzierung vs. No-Cash-out-Refinanzierung

Für viele Kreditnehmer gibt es keinen großen Wettbewerb zwischen einer Refinanzierung mit Cash-out oder No-Cash-out.

Wenn Sie Bargeld von Ihrem Eigenheimkapital abheben möchten, verwenden Sie eine Auszahlungsrefinanzierung (vorausgesetzt, Sie sind berechtigt). Dadurch erhalten Sie beim Abschluss einen Pauschalbetrag, der für jeden Zweck verwendet werden kann.

Wenn Sie sich jedoch nur zu einem niedrigeren Zinssatz refinanzieren möchten, verwenden Sie eine No-Cash-out- oder „Rate-and-Term“-Refinanzierung. Dies kann Ihre monatlichen Hypothekenzahlungen senken und Ihnen auf lange Sicht viel Geld sparen.

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Die zentralen Thesen

Eine Refinanzierung ohne Cash-out ändert in der Regel Ihren Hypothekenzinssatz, die Kreditlaufzeit oder beides. Das Ziel ist in der Regel, Geld bei Ihrem Wohnungsbaudarlehen zu sparen, und Sie können kein Geld zurück erhalten.

Eine Cash-Out-Refinanzierung bietet einen Pauschalbetrag in bar bei Abschluss. Das Geld stammt aus Ihrem Eigenheim. Die Zinssätze sind in der Regel für eine Cash-out-Refinanzierung höher als für ein No-Cash-out-Darlehen, und es ist etwas schwieriger, sich zu qualifizieren.

Die richtige Art des Refinanzierungsdarlehens hängt von Ihren finanziellen Zielen ab. Und wenn Sie sich nicht sicher sind, welches Programm Sie wählen sollen, kann Ihr Kreditsachbearbeiter Ihnen helfen, Optionen zu vergleichen und das richtige Programm zu finden.

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No-Cash-out-Refinanzierung erklärt

Eine Refinanzierung ohne Cash-out wird auch als Rate-and-Term-Refinanzierung bezeichnet.

Mit anderen Worten, Ihr Ziel ist es, einen niedrigeren Hypothekenzins zu erzielen, die „Laufzeit“ (Dauer) Ihres Darlehens zu ändern oder beides. Jeder von ihnen reduziert Ihre monatlichen Zahlungen, vorausgesetzt, Sie refinanzieren sich nicht auf eine viel kürzere Laufzeit.

Jede Refinanzierung bedeutet, dass Sie Ihre bestehende Hypothek durch eine neue ersetzen. Bei einem Zins- und Laufzeit-Refi entspricht Ihr neuer Kreditbetrag Ihrem bestehenden Hypothekensaldo.

Abschlusskosten

Möglicherweise müssen Sie die Abschlusskosten der Refinanzierung aus eigener Tasche bezahlen. Und das können ungefähr 2-5% Ihres Darlehensbetrags sein.

Möglicherweise wird Ihnen jedoch eine Refinanzierung ohne Abschlusskosten angeboten. Dies kann Ihnen helfen, Ihre Rate und die monatliche Hypothekenzahlung zu senken, ohne Vorabgebühren zu zahlen.

Denken Sie nur daran, dass Kredite ohne Abschluss in der Regel mit einem höheren Hypothekenzinssatz verbunden sind. Also zahlst du diese Kosten am Ende. Daran ist natürlich nichts auszusetzen, solange guy erkennt, used to be passiert und cool dabei ist.

Optimieren Sie Refinanzierungen

Viele Arten von Hypotheken ermöglichen eine Streamline-Refinanzierung. Eine Streamline-Refinanzierung reduziert in der Regel den Zeitaufwand, die Abschlusskosten und den Papierkram, der mit einer zins- und laufzeitbezogenen Refinanzierung verbunden ist. Mit einem Streamline Refi können Sie jedoch nie eine Auszahlung vornehmen.

Streamline-Refinanzierungsoptionen sind für FHA-Darlehen, VA-Darlehen und USDA-Darlehen verfügbar.

Für diejenigen mit konventionellen Hypotheken, die von Fannie Mae oder Freddie Mac gedeckt sind, gibt es neue Kreditprogramme, die die Refinanzierungskosten senken und einen niedrigeren Zinssatz garantieren können. Sie benötigen jedoch ein geringes oder mittleres Einkommen, um sich zu qualifizieren.

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Cash-out-Refinanzierung erklärt

Eine Cash-Out-Refinanzierung ersetzt auch Ihr bestehendes Hypothekendarlehen durch ein neues. Im Gegensatz zu einem Refi ohne Auszahlung wird Ihr neues Kreditsaldo jedoch höher sein, als Sie derzeit schulden. Dieser „zusätzliche“ Kreditbetrag wird Ihnen beim Abschluss als Cashback zurückerstattet.

Sie verwenden Eigenheimkapital als Sicherheit, um Ihr Auszahlungsdarlehen abzusichern. Und das ermöglicht Ihnen, Geld zu einem niedrigen Zinssatz zu leihen. Dies kann eine viel kostengünstigere Möglichkeit sein, eine große Summe an Bargeld zu erhalten, als beispielsweise Kreditkarten oder Privatkredite zu verwenden.

Vorteile der Cash-Out-Refinanzierung

Eine Cash-Out-Refinanzierung kann eine kostengünstige Möglichkeit sein, einen großen Geldbetrag zu leihen. Viele Hausbesitzer verwenden eine Cash-out-Refinanzierung, um große Ausgaben zu finanzieren, die letztendlich ihr Nettovermögen erhöhen.

Einige der besten Anwendungen für eine Cash-Out-Refinanzierung sind beispielsweise:

  • Bezahlen für Heimwerker oder Renovierungen
  • Bezahlen für eine Hochschulausbildung oder ein neues Startup-Unternehmen
  • Konsolidierung hochverzinslicher Schulden
  • Deckung großer, unerwarteter Arztrechnungen
  • Kauf eines Zweitwohnsitzes oder einer Anlageimmobilie

Denken Sie in der Zwischenzeit sorgfältig darüber nach, bevor Sie eine Refinanzierung aus der Auszahlung verwenden, um ein großes Ereignis zu finanzieren: eine Hochzeit vielleicht, eine Jubiläumsfeier oder einen einmaligen Urlaub. Angenommen, Sie entscheiden sich für eine neue 30-Jahres-Hypothek, dann zahlen Sie für die nächsten drei Jahrzehnte dieses Vergnügen – plus Zinsen.

Nachteile der Cash-out-Refinanzierung

Wenn es um eine Cash-Out-Refinanzierung im Vergleich zu einer No-Cash-Out-Refinanzierung geht, hat die Auszahlung einige Nachteile.

Zunächst müssen Sie wahrscheinlich einen höheren Hypothekenzins zahlen, als wenn Sie kein Bargeld haben möchten. Und der Unterschied ist oft 0,125-0,25% höher.

Mit anderen Worten, wenn Sie einen Hypothekenzins von 3,3% für eine zins- und fristgerechte Refinanzierung erhalten könnten, würden Sie wahrscheinlich zwischen 3,425% und 3,55% bezahlen, um eine Auszahlung zu erhalten.

Ihr genauer Zinssatz hängt von dem von Ihnen gewählten Kreditgeber, Ihren finanziellen Umständen und der Höhe des Bargelds ab, das Sie aus Ihrem Eigenheim nehmen. Was das für Sie in Dollar und Cent bedeutet, können Sie mit unserem Hypotheken-Refinanzierungsrechner berechnen.

Und natürlich müssen Sie bedenken, dass Sie diese höhere Rate für ein höheres Guthaben zahlen. Denn wenn Sie kein Bargeld abheben würden, würden Sie weniger Kredite aufnehmen.

Schließlich sollten Sie sich bewusst sein, dass die meisten Kreditgeber höhere Zulassungskriterien für Refinanzierungen mit Auszahlung haben als solche mit Zins- und Laufzeiten.

Es ist wahrscheinlicher, dass Sie genehmigt werden, wenn Sie eine höhere Kreditwürdigkeit und niedrigere monatliche Zahlungen für andere bestehende Schulden haben, als Sie für eine zins- und fristgerechte Refinanzierung benötigen würden.

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Wie viel Eigenkapital kann ich bei einer Refinanzierung auszahlen lassen?

Sofern Sie kein VA-Darlehen haben, used to be eine Ausnahme darstellt, können Sie nur einen Teil des Eigenkapitals auszahlen, das Sie in Ihrem Haus aufgebaut haben.

Tatsächlich möchten die meisten Kreditgeber, dass Sie mindestens 20 % des Wertes Ihres Eigenheims behalten, wenn Sie eine Refinanzierung mit Auszahlung durchführen. Das bedeutet, dass Ihre maximale Beleihungsquote (LTV) 80 Prozent beträgt.

Nehmen wir ein Beispiel:

  • Eigenheimwert: 350.000 $
  • Aktueller Kreditsaldo: 200.000 $
  • max. neuer Kreditbetrag: $280.000 (80% LTV)
  • max. Cashback = Neuer Kreditbetrag – Aktueller Saldo
  • max. Cashback: $80.000

Nicht jeder Kreditgeber oder jede Art von Hypothek ist so streng. Aber die meisten sind. Und Sie werden wahrscheinlich nach einem suchen müssen, mit dem Sie weniger als 20 % des Eigenkapitals behalten können.

Sollten Sie eine Refinanzierung auszahlen oder nicht?

Als Faustregel gilt, dass eine Cash-Out-Refinanzierung sinnvoll ist, wenn Sie das Geld für eine kluge, langfristige Investition mit guter finanzieller Rendite verwenden. Und Sie sollten nur einen verwenden, wenn Sie eine große Summe Bargeld benötigen, da die damit verbundenen Abschlusskosten wahrscheinlich jeden kleinen Betrag übersteigen, den Sie benötigen.

Darüber hinaus ist eine Cash-Out-Refinanzierung nur dann sinnvoll, wenn die Aufnahme eines neuen Kredits Ihnen finanziell nicht schadet. Wenn eine Refinanzierung durch eine Verlängerung der Kreditlaufzeit oder eine Erhöhung des Zinssatzes auf Dauer viel mehr kosten würde, ist ein Cash-Out-Refi möglicherweise nicht die beste Idee.

Wenn eine Cash-Out-Refinanzierung nicht die richtige Lösung ist, machen Sie sich keine Sorgen. Es gibt wahrscheinlich andere Möglichkeiten, die benötigten Mittel zu erhalten. Zum Beispiel:

  1. Eigenheimdarlehen (HEL) — Sie behalten Ihre bestehende Hypothek und nehmen eine zweite Hypothek mit kürzerer Laufzeit auf, oft 5-15 Jahre. Sie bezahlen beide Hypotheken parallel. Und Sie zahlen die HEL in der Regel in gleichen, festen Raten zurück
  2. Kreditlinie für Eigenheimkredite — Ein bisschen wie ein hybrides Eigenheimdarlehen und eine Kreditkarte. Sie können bis zu Ihrem Limit ausleihen, zurückzahlen und so oft Sie möchten erneut ausleihen. Und Sie zahlen Zinsen (in der Regel variabel) nur auf Ihr aktuelles Guthaben. Hat normalerweise niedrigere Vorlaufkosten als HELs und Refinanzierungen
  3. Privat Darlehen — Keine zweite Hypothek und daher ungesichert. Erwarten Sie additionally, einen deutlich höheren Zinssatz zu zahlen, es sei denn, Ihre Kreditwürdigkeit ist hervorragend und Ihre Finanzen außergewöhnlich stabil. Niedrige oder keine Einrichtungsgebühren

Ob eine davon besser zu Ihnen passt als eine Cash-Out-Refinanzierung, hängt von Ihren persönlichen Zielen, Bedürfnissen und Umständen ab. Aber du solltest sie dir unbedingt anschauen.

Cash-out Refinanzierung vs. No-Cash-out: FAQ

Können Sie mit einer No-Cash-out-Refinanzierung Bargeld zurückbekommen?

Traurigerweise Nein. Der Anfangssaldo Ihrer neuen Hypothek muss in der Regel mit dem Schlusssaldo Ihrer bestehenden Hypothek übereinstimmen. Es kann jedoch sein, dass Ihnen ein etwas höherer Kreditbetrag gewährt wird, wenn Sie die Abschlusskosten in den neuen Kredit einfließen lassen.

Beeinflusst eine Cash-out-Refinanzierung meine Rate?

Jawohl. Die Refinanzierungssätze für Auszahlungen sind in der Regel 0,125 bis 0,25 Prozent höher als die Sätze für eine vergleichbare Refinanzierung ohne Auszahlung.

Hat die Cash-Out-Refinanzierung höhere Abschlusskosten?

Jawohl. Einige Abschlusskosten werden als Prozentsatz der Summe berechnet, die Sie ausleihen. Und Sie leihen sich mehr Geld mit einer Auszahlungsrefinanzierung, daher sollten Ihre Vorabgebühren höher sein.

Was ist der maximale LTV für eine Refinanzierung ohne Cash-out?

Das hängt von Ihrem Kreditprogramm ab. Die maximale Beleihungsquote bei einer herkömmlichen No-Cash-Out-Refinanzierung beträgt oft 95-97 Prozent. FHA-Darlehen ermöglichen einen Refinanzierungs-LTV von bis zu 96,5 Prozent. Und VA- und USDA-Darlehen können bis zu 100 Prozent zulassen.

Was ist der maximale LTV für eine Cash-Out-Refinanzierung?

Der maximale LTV für eine Cash-Out-Refinanzierung beträgt in der Regel 80 Prozent. Aber es gibt einige Ausnahmen von der Regel. Insbesondere ermöglicht die VA-Cash-out-Refinanzierung einen maximalen LTV von 100 Prozent, used to be bedeutet, dass berechtigte Kreditnehmer ihr gesamtes Eigenheimkapital auszahlen können.

Müssen Sie bei einer Cash-Out-Refinanzierung Einkommensteuer zahlen?

Nein. Die Kreditauskunftei Experian erklärt: „Das Geld, das Sie bei einer Refinanzierung aus Cash-out sammeln, wird nicht als Einkommen betrachtet. Daher müssen Sie auf dieses Bargeld keine Steuern zahlen. Anstatt als Einkommen zu gelten, ist eine Cash-out-Refinanzierung einfach ein Darlehen.“ Überprüfen Sie jedoch immer die Steuerberatung, die Sie on-line gelesen haben, mit einem qualifizierten professionellen Berater, bevor Sie sich darauf verlassen.

Wer kommt für eine Cash-out-Refinanzierung in Frage?

Die meisten Refinanzierungsdarlehen mit Cash-out erfordern eine Kreditwürdigkeit von mindestens 620 sowie ein stabiles Einkommen und eine stabile Beschäftigung sowie eine überschaubare Schuldenlast. Darüber hinaus benötigen Sie in der Regel deutlich mehr als 20 Prozent Eigenheimkapital, um sich zu qualifizieren.

Wie hoch sind die Refinanzierungssätze heute?

Die Refinanzierungssätze sind noch niedrig. Und da die Immobilienwerte landesweit in die Höhe schnellen, haben viele aktuelle Eigenheimbesitzer ein beispielloses Eigenkapitalwachstum erlebt.

Unabhängig davon, ob Sie eine Auszahlung vornehmen oder nicht, ist jetzt im Allgemeinen ein guter Zeitpunkt für eine Refinanzierung. Überprüfen Sie jedoch alle Ihre Optionen, um sicherzustellen, dass Sie das beste Angebot für Ihre neue Hypothek erhalten.

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